국민연금 조기 수령자 100만 명, 손해 보고도 미리 받는 진짜 이유

최근 발표된 통계를 보고 잠시 멍해졌던 기억이 납니다. "손해를 보더라도 당장 받는 게 낫다"라는 판단을 내린 사람이 역대 최대치를 기록했기 때문이죠. 국민연금공단이 발표한 자료를 보면, 올해 8월 기준으로 조기 노령연금을 받는 분들이 무려 100만 5,912명에 달한다고 합니다.

사실 연금을 일찍 당겨 받는다는 건, 평생 받을 월 수령액이 깎인다는 것을 의미합니다. 그럼에도 불구하고 이 선택을 할 수밖에 없었던 100만 명의 사연은 '개인의 선택'이라고 치부하기엔 우리 사회의 구조적인 아픔을 너무나 적나라하게 보여주고 있어요. 대체 무엇이 이들을 '손해 보는 선택'으로 내몰았을까요?

역대 최대치 기록, 가장들이 짊어진 무게

숫자 뒤에 숨겨진 사람들의 이야기를 먼저 살펴봐야 할 것 같아요. 이번 통계에서 눈에 띄는 점은 성별 간의 격차였습니다. 전체 조기 수령자 중 남성이 66만 3,509명으로, 여성(34만 2,403명)보다 거의 두 배 가까이 많았습니다.

이 수치가 말해주는 바는 꽤 명확해 보입니다. 아무래도 가계 경제를 책임지는 가장들이 은퇴 후 소득이 끊기자, 당장의 생활비를 충당하기 위해 어쩔 수 없는 선택을 했다고 볼 수 있겠죠. 연령별로 봐도 60세에서 65세 미만 수급자가 38만 2,449명으로 가장 많았습니다.

퇴직은 했는데 아직 연금을 받을 나이는 안 됐고, 재취업은 쉽지 않은 상황. 이 막막한 시기를 버티기 위해 많은 가장들이 "나중에 덜 받더라도 지금 받자"는 고육지책을 선택한 셈입니다. 숫자가 늘어난 게 아니라, 우리 주변 아버지들의 어깨가 그만큼 무거워졌다는 방증이 아닐까 싶어 마음이 짠해지더라고요.

국민연금공단

1년에 6% 감액, 평생 손해를 감수하는 계산법

그렇다면 이분들이 감수해야 할 손해는 구체적으로 어느 정도일까요? 제도를 보면 생각보다 그 패널티가 큽니다. 조기 노령연금은 정해진 지급 시기보다 1년에서 최대 5년까지 앞당겨 받을 수 있는 제도인데요. 문제는 1년 일찍 받을 때마다 연금액이 연 6%(월 0.5%)씩 깎인다는 점입니다.

🔍 조기 수령 패널티 예시

5년을 앞당겨 받을 경우: 원래 연금액의 70% 수령
원래 월 100만 원 수급 자격자의 경우: 평생 월 70만 원 수령
결과적으로: 평생 30% 삭감된 금액으로 생활

그럼에도 이 불리한 조건을 받아들인다는 건, 그만큼 당장의 '현금 흐름'이 절박하다는 뜻이겠죠. 미래의 100만 원보다 지금 당장의 70만 원이 생존에 더 필요하다는 절규처럼 들리기도 합니다. 누군가는 "계산이 서툰 것 아니냐"고 말할지 모르지만, 당장 생활비가 없는 막막함을 겪어보지 않은 사람의 배부른 소리일지도 모릅니다.

정년은 60세인데 연금은 63세? 공포의 '소득 크레바스'

이 현상이 가속화된 근본적인 원인은 개인의 사정보다 제도적인 엇박자에 있다고 봅니다. 바로 은퇴 시기와 연금 수령 시기 사이의 공백, 전문 용어로 '소득 크레바스(Income Crevasse)'가 점점 넓어지고 있기 때문이에요.

국민연금 제도가 처음 도입된 1988년에는 만 60세부터 돈을 받을 수 있었습니다. 하지만 재정 안정을 위해 1998년 개혁을 거치며 지급 개시 연령이 단계적으로 늦춰졌죠. 2013년부터 5년마다 1세씩 올라가, 2033년에는 65세가 되어야 연금을 받을 수 있게 설계되었습니다.

📊 출생연도별 연금 수령 개시 연령

1952년 이전 출생자 : 만 60세 수령
1953~1956년생 : 만 61세 수령
1957~1960년생 : 만 62세 수령
1961~1964년생 : 만 63세 수령

법정 정년은 여전히 60세에 머물러 있는데, 돈 나오는 시기는 자꾸 뒤로 밀리니 그 사이에 1~5년의 '보릿고개'가 생기는 겁니다. 특히 1960년생의 경우, 예전 기준이라면 2020년부터 받았어야 할 연금을 제도가 바뀌면서 더 기다려야 했을 테니, 그 박탈감과 생계의 어려움은 이루 말할 수 없었을 것 같습니다.

해외 사례로 본 진통, 남의 일이 아니다

연금 수령 나이를 늦추는 과정에서 겪는 진통은 우리만의 문제는 아닙니다. 고령화는 전 세계적인 추세니까요.

네덜란드는 2021년에 수령 연령을 67세로 올리려다 국민들의 반발에 부딪혀 시행을 연기했습니다. 프랑스 역시 마크롱 대통령이 62세에서 64세로 늦추는 개혁을 추진했을 때, 전국적인 시위가 일어나며 엄청난 사회적 비용을 치러야 했죠.

한국도 마찬가지입니다. 기대수명이 1970년 62.3세에서 지난해 83.7세까지 늘어났으니, 재정 안정을 위해 수령 시기를 늦추는 건 어쩔 수 없는 흐름일지도 모릅니다. 실제로 재정계산위원회는 이를 최대 68세까지 늦추는 시나리오를 제시하기도 했으니까요. 하지만 "오래 사니까 늦게 받아라"라고 하기엔, "그럼 그 사이엔 뭐 먹고 사냐"는 질문에 대한 답이 너무나 부족한 실정입니다.

은퇴 후 월 336만 원, 우리는 무엇을 준비해야 할까

결국 문제는 은퇴 후의 삶을 지탱할 '돈'입니다. 국가데이터처 자료를 보면, 은퇴 후 부부가 적정하게 생활하기 위해 필요한 월 생활비는 약 336만 원으로 집계되었습니다. 연간으로 따지면 4,000만 원이 넘는 목돈이 필요한 셈이죠.

2024년 가계금융복지조사 결과

이런 상황에서 연금 지급이 1년, 2년 늦어지는 건 단순히 기다림의 문제가 아니라 생존의 문제입니다. 전문가들은 이 공백을 메우기 위해 '재취업 시장 활성화'나 '조기연금 감액 비율 완화' 같은 대책이 시급하다고 입을 모읍니다. 정부도 노인 일자리를 늘리고 있다지만, 질 좋은 일자리가 부족한 건 여전한 숙제인 것 같아요.

지금 4050 세대, 혹은 그보다 젊은 세대라면 이 뉴스를 그냥 넘겨선 안 됩니다. 수급 개시 연령 상향은 이미 예고된 미래니까요. 국민연금만 믿고 있다가는 은퇴 직후 맞이할 소득 절벽 앞에서 당황할 수밖에 없습니다.

개인적으로는 퇴직연금이나 개인연금을 통해 '연금 공백기'를 버틸 가교 자금을 미리 마련해두는 것이 선택이 아닌 필수가 되었다고 봅니다. 배당 소득을 만들든, 제2의 직업을 준비하든, 국가가 채워주지 못하는 그 3~5년의 시간을 스스로 메울 준비를 지금부터라도 시작해야 하지 않을까요?

100만 명이라는 숫자가 던지는 경고,
그 무게를 결코 가볍게 여겨선 안 될 것 같습니다.

여러분의 은퇴 준비는 지금 안녕하신가요?

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